AO-verzekering als bouwsteen van financiële planning
Voor ondernemers is er bij arbeidsongeschiktheid geen loondoorbetaling, geen WIA en geen ander vangnet. Wie niet verzekerd is, ziet zijn inkomen bij arbeidsongeschiktheid direct wegvallen, terwijl vaste lasten doorlopen. Juist jonge ondernemers lopen hier het meeste risico: zij hebben vaak nog weinig buffers opgebouwd, een groeiende onderneming en een lange looptijd waarin iets kan gebeuren. Daardoor zullen zij ook een lange tijd moeten zien te overbruggen als het fout gaat. De AO-verzekering is daarmee geen fiscale optimalisatie, maar onderdeel van een goede financiële planning. Voor hen geldt: wacht niet op de mogelijk verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Die kent nu namelijk nog veel haken en ogen, waardoor zelf verzekeren op dit moment nog steeds de beste optie is.
Zo maak je arbeidsongeschiktheid concreet
Voor de adviseur ligt hier een inhoudelijke taak. In gesprek met zijn of haar klant gaat het niet alleen over óf er verzekerd wordt, maar ook over hoe. Wat is een passend verzekerd bedrag dat aansluit bij de vaste lasten, levensstijl van de ondernemer en de (opbouw)fase van de onderneming? Tot welke eindleeftijd moet het inkomen worden afgedekt, zeker nu pensioenleeftijden opschuiven? En welk eigen risico is realistisch, gegeven de buffers en liquiditeit? Daarnaast verdient ook de thuissituatie aandacht. Valt de partner weg die niet op de loonlijst staat maar het huishouden en de zorg voor kinderen draagt? Dan ontstaan vaak onverwachte kosten voor opvang en ondersteuning. Ook dat risico hoort thuis in de planning, bijvoorbeeld via een passende verzekering of bewust opbouwen van extra financiële reserve.
Tip
Kijk bij klanten zonder óf met een te lage AO-verzekering met je klant mee of de buffers hoog genoeg zijn, of dat er andere maatregelen moeten worden genomen.
